汽车金融服务费暗藏什么操作?

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楼主 2020-06-02 15:52:37
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通常,如果没有“反转”,热点事件应该迅速被覆盖。然而,这是一个例外的三天`奔驰哭泣‘。随着风向的改变,大火向4S商店收取了“金融服务费”。


昨天,这起事件的录音被曝光。一边是4S商店的正式、傲慢的总经理,另一边是W女士,她前几天坐在汽车的引擎盖上哭泣和辩解。录音显示,W女士本可以全数购买这辆车,她是在销售人员的指导下,通过梅赛德斯-奔驰汽车金融公司(Mercedes-Benz Automotive Finance)的贷款,分阶段购买一辆汽车的。奇怪的是,在去财务办公室刷卡支付首付和保险费后,她被带到了汽车金融公司的员工那里,并被要求将15200元转帐给她的个人。


“我现在是一张银行卡,一次只能转账一万张。我把钱分给二、一万、五千美元。”但是W女士说,但是她没有收到转帐到工作人员个人账户的发票。直到后来这笔钱才被称为金融服务费。


请问这是什么钱?提供什么服务,你必须收取金融服务费?收费标准是什么?为什么不开一张正式发票?在音频中,W女士抓住了这一点,并不断地提出问题。一些媒体进行了映射,几乎所有的4S商店都收费金融服务。


有趣的是,梅赛德斯-奔驰汽车金融公司立即回应道:(梅赛德斯-奔驰)一直遵守并按照相关法律和法规运作,不向经销商和客户收取任何金融服务费用。


  钱在哪里?


请注意,梅赛德斯-奔驰汽车金融在这里使用“金融服务处理费”一词。W女士是这么说的。金融服务费,是不是一笔钱呢?换一个问法,这笔钱究竟进了谁的口袋呢?我们猜测,这15200元钱或许分为了三部分,一部分是最终会流向奔驰汽车金融的贷款利息;一部分是W女士支付给4S店的金融服务费;还有一部分,本质上应该属于利息,但由于4S店为奔驰汽车金融提供了“服务”,因此最终会流向4S店或其工作人员,作为服务费。


看起来很复杂对吧?事实上,汽车金融公司、4S商店和客户之间有三种关系。如果你理解了三组关系,你就会明白这三部分钱是关于什么的。


第一类是信用关系。这种情况发生在汽车金融公司和客户之间,W.客户提供收入或财产证明(例如,W女士提供了她在上海的财产证明),汽车金融公司评估其偿付能力,决定是否放贷、多长时间和多少利息。值得注意的是,W女士贷款的利率是不可想象的。梅赛德斯-奔驰汽车金融页面上的利率是3.99%,已经很低了。W女士在录音中说,由于利率很低,在3%左右,她也决定贷款。


第二组是中间关系。发生在汽车金融公司、客户和4S商店之间。4S商店促进了汽车金融公司与客户之间信用关系的建立,提供了中介服务。梅赛德斯-奔驰可能不会收取财务费用,相反,他们应该向4S商店支付中介服务。另一方面,由于客户获得贷款,也有理由向中介支付一定的费用。


第三组关系比较复杂,是利益关系集合的替代物。由于贷款利率太低,无法支付资本成本,汽车金融公司需要收取变相的利息回报。为了在竞争中处于领先地位,汽车金融公司倾向于以低利率吸引客户,并通过烧钱来补贴他们的业务。但有时的钱是不够的,要求4S商店或工作人员以金融服务收费的名义收取部分资金,实际上是贷款的利息。



  隐性“金融服务费”


那么,为什么要通过扫描员工的个人 QR 代码来支付这笔钱,而不是直接转到 4S店的帐户呢?


因为无论是回报利息,还是提供金融中介服务,都是有问题的。最新消息显示,如果利率回升,意味着低息贷款欺诈,至少涉嫌欺骗监管机构。中国银监会已要求北京银监会调查梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司(Mercedes-Benz Motor Finance Co.,Ltd.)是否通过经销商非法指控金融服务。


另一方面,要提供金融中介服务,我们需要一定的资质,以代理汽车销售为主营业务的4S专卖店在任何情况下都无法获得相关许可。本质上,这是违法的,严格的强调,这就构成了“非法经营”。当然,这种收入不能入账,使用工作人员个人账户作为“外国快递”账户。


问题是,这类会计处于缺乏监管和监管的状态。其中之一的“行动”,是不可避免的隐藏道路。


一些业内人士声称,一些卖家压低了汽车价格,然后“悄悄地”从服务费中赚回来。这种“服务”不仅侵犯了消费者的知情权,比如W女士,她声称所谓的金融服务费是在她事先不知情的情况下被诱使支付的,而且还可能纵容在4S商店故意低价销售汽车,并让他们从服务费中收回的伎俩。而且这辆车的售价很低,有一些缺陷,例如,引擎不能驱动1公里来漏油。


  低利率可持续吗?


在这一点上,有些人会觉得奇怪。有些消费者很粗心,不问金融服务是怎么回事,但为什么这么多消费者乐于接受分期付款贷款呢?故事中还有另一个细节。如前所述,贷款利率过低。3%的利率甚至低于定期存款。汽车金融公司如何生存?因此,要找到其他“补贴”的方法,是无可避免的。我们并不是在粉饰汽车金融公司,但如果你看看目前汽车金融的竞争格局,你就会了解梅赛德斯-奔驰汽车金融的情况。市场上有太多的零利率汽车贷款,要么是“1:3年免息”,要么是“13个月免息”,或者是“零首付”,新车开回家;每个月台都是红色的,没有人敢退一步。


问题是低利率不是一个可持续的模式。汽车金融公司的资金也是昂贵的,在烧了很长一段时间后再也撑不住了,只好以“服务收费”的方式找到“回血”的方式,羊毛总是会出来的。更复杂一点的是,问题的关键可能是汽车金融公司太贵了。目前,汽车金融公司的融资渠道相对有限,即股东增资、存款、发行债券、借款等,成本很高。3.99%的利息收入完全无法维持经营。


近年来,资产证券化的增长本来是一个很好的模式,但发展相对缓慢。在这种模式下,消费者可以喜欢汽车,如果他们支付部分首付,而汽车金融公司包装转移他们的债权形式ABS(资产证券化)。投资者认购资产支持证券,基金返还,汽车金融公司再次借出资金,周期越快,资本成本就越低。


例如,W女士借来购买一辆汽车,并以每年3.99%的利率偿还了十多年。但不能等待10年的梅赛德斯-奔驰汽车金融(Mercedes-Benz Automotive Finance)决定将索赔要求转售给其他投资者半年,利率为3.65%(梅赛德斯-奔驰ABS(Mercedes-Benz ABS)2018年的票面利率)-为什么直接投资者会想要这样的说法?其中之一是,当英国石油公司(BP)成熟时,其持有量可能会上升十几倍。第二,它可以在交易所交易,当钱很大时就能发财。对于汽车金融公司,ABS,即使利息立即回来,并可以再次发布。只要周期,规模可能很快变大,资本成本可能会越来越低。


遗憾的是,我国汽车金融资产证券化发展不够,不足以支撑万亿汽车金融市场的资本需求.. 有趣的是,第一个汽车金融资产证券化产品的发行人是本文的主角。 梅赛德斯- 奔驰金融 2016 年发布了首款国产汽车 ABS 产品,融资 23.74 亿元,资本成本仅为 3.03% 。 但到 2018 年,奔驰金融仅发行 85 亿元( 利率 3.65% )。 对于缓解融资成本高的问题,几乎是杯水车薪..


事实上,如果真正的汽车金融服务能够发展起来,资产证券化的周期能够运行,汽车金融公司的资本成本可能得到控制,低利率的推广可能不再是“噱头”或“皇帝的新衣”,也能吸引更多人关注汽车金融,使得券商利用不对称信息的难度越来越大。 目前,这种不高、上不了台面的“金融服务费”,可能会降到最低。 虽然女车主可能无法在车盖上哭泣,但她也许能让购车服务透明一点,少一些“无法分辨”。 ” 。


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